El seguro de riesgos del trabajo en Costa Rica es una póliza obligatoria que todo patrono debe contratar con el Instituto Nacional de Seguros (INS) para proteger a sus trabajadores ante accidentes laborales y enfermedades del trabajo. Conocida como póliza RT, cubre la atención médica, las incapacidades y las indemnizaciones que la ley reconoce a la persona trabajadora. En esta guía usted encontrará qué cubre la póliza, cómo se calcula la prima, cómo contratarla y qué hacer cuando ocurre un accidente.
¿Qué es el seguro de riesgos del trabajo en Costa Rica?
El seguro de riesgos del trabajo es una póliza que protege a la persona trabajadora frente a accidentes laborales y enfermedades profesionales, y traslada al INS la responsabilidad económica que la ley pone en manos del patrono. Está regulado por el Título Cuarto del Código de Trabajo (artículos 193 y siguientes) y su administración es exclusiva del Instituto Nacional de Seguros.
La cobertura opera bajo el principio de responsabilidad objetiva del patrono: no importa quién tuvo la culpa del accidente, el trabajador tiene derecho a las prestaciones. El patrono cumple con esa obligación al mantener vigente la póliza RT y pagar la prima correspondiente.
A diferencia del seguro de salud de la Caja Costarricense de Seguro Social (CCSS), que cubre enfermedad común, maternidad y pensiones, la póliza RT del INS cubre únicamente lo que ocurre con ocasión o como consecuencia del trabajo. Más adelante se explica esta diferencia en detalle.
¿Es obligatorio el seguro de riesgos del trabajo?
Sí. El seguro de riesgos del trabajo es obligatorio para todo patrono en Costa Rica, sin importar el tamaño de la empresa ni el número de empleados. La obligación aplica desde que se contrata a la primera persona trabajadora, incluso si es un solo empleado doméstico, un peón agrícola o personal por horas.
El Código de Trabajo faculta al INS y al Ministerio de Trabajo y Seguridad Social (MTSS) para fiscalizar el cumplimiento. Un patrono que no asegure a sus trabajadores queda expuesto a responder con su propio patrimonio por todas las prestaciones médicas, incapacidades e indemnizaciones, además de sanciones administrativas.
Importante: Si ocurre un accidente y el patrono no tiene la póliza RT vigente, el INS igualmente atiende al trabajador, pero luego le cobra al patrono todos los gastos. No asegurar a los empleados no ahorra dinero, solo traslada un riesgo mucho mayor.
¿Qué cubre la póliza RT del INS?
La póliza de riesgos del trabajo cubre los accidentes de trabajo y las enfermedades profesionales, incluyendo la atención médica completa y las prestaciones económicas por el tiempo que la persona no pueda laborar. La cobertura busca que el trabajador quede, en la medida de lo posible, en la misma situación en que estaba antes del evento.
Los principales beneficios que reconoce la póliza son los siguientes:
- Asistencia médica: consultas, hospitalización, cirugías, medicamentos, exámenes, rehabilitación y prótesis derivadas del accidente o la enfermedad laboral.
- Incapacidad temporal: un subsidio en dinero mientras el trabajador se recupera y no puede laborar, calculado sobre su salario.
- Incapacidad permanente: una renta o indemnización cuando quedan secuelas que reducen la capacidad de trabajo, sea parcial o total.
- Prestación por muerte: indemnización y renta para los beneficiarios cuando el accidente o la enfermedad causa el fallecimiento.
- Traslados y gastos: el transporte del trabajador accidentado hacia los centros médicos cuando el caso lo requiere.
¿Qué se considera accidente de trabajo?
Un accidente de trabajo es toda lesión que sufre la persona trabajadora con ocasión o como consecuencia del trabajo que ejecuta por cuenta del patrono. Esto incluye los accidentes ocurridos durante la jornada y, en muchos casos, los que suceden en el trayecto entre la casa y el lugar de trabajo (los llamados accidentes «in itinere»).
¿Qué es una enfermedad del trabajo?
Una enfermedad del trabajo es todo padecimiento que resulta de la actividad laboral y del ambiente en que la persona se ve obligada a trabajar. Ejemplos frecuentes son las lesiones por movimientos repetitivos, la pérdida auditiva por ruido, o padecimientos respiratorios por exposición a polvo o químicos.
¿Cómo se calcula la prima del seguro de riesgos del trabajo?
La prima de la póliza RT se calcula como un porcentaje sobre el monto total de la planilla de la empresa, y ese porcentaje depende del nivel de riesgo de la actividad económica. Actividades de oficina pagan tarifas bajas, mientras que la construcción, la industria pesada o la agricultura pagan tarifas más altas por su mayor exposición a accidentes.
El INS clasifica cada actividad en una categoría de riesgo y le asigna una tarifa. A modo de referencia, la tarifa puede ir desde menos del 1% de la planilla en trabajos administrativos hasta más del 15% o 20% en las actividades de mayor riesgo. El monto exacto lo determina el INS al momento de cotizar, según la actividad declarada.
| Nivel de riesgo | Ejemplos de actividad | Tarifa referencial sobre planilla |
|---|---|---|
| Bajo | Oficinas, comercio, servicios profesionales | Menos del 1% |
| Medio | Transporte, talleres, restaurantes, bodegas | Aproximadamente 1% a 5% |
| Alto | Construcción, agricultura, industria, seguridad | 5% o más (hasta 15%-20% en casos extremos) |
Las tarifas anteriores son referenciales y varían según la resolución tarifaria vigente del INS. La prima siempre se recalcula sobre la planilla real reportada, por lo que si la empresa contrata o despide personal, el monto a pagar se ajusta. Le recomendamos solicitar una cotización formal al INS para conocer la tarifa exacta de su actividad.
¿Cómo contratar la póliza de riesgos del trabajo en el INS?
Para contratar la póliza RT usted debe gestionar el trámite directamente con el INS, ya sea en una de sus sedes, a través de un agente o corredor de seguros autorizado, o por los canales digitales del Instituto. El proceso es relativamente ágil y la póliza puede quedar vigente en pocos días.
Los pasos generales para contratar la póliza son los siguientes:
- Reúna la información de la empresa: cédula jurídica o física del patrono, actividad económica, ubicación y datos de contacto.
- Prepare los datos de la planilla: cantidad de trabajadores, ocupaciones y monto total estimado de salarios, ya que sobre esa base se calcula la prima.
- Solicite la cotización al INS: presente la actividad para que el Instituto la clasifique según su nivel de riesgo y le indique la tarifa aplicable.
- Formalice la póliza: firme la solicitud, acepte las condiciones y realice el primer pago para que la cobertura entre en vigencia.
- Mantenga la planilla actualizada: reporte periódicamente los cambios de personal y salarios al INS para que la prima refleje la realidad de la empresa.
Consejo: Contrate la póliza antes de que el primer trabajador inicie labores. La cobertura protege desde el momento en que entra en vigencia, no de forma retroactiva.
Si usted está formalizando una empresa, conviene revisar también sus obligaciones patronales generales. Puede complementar esta información con nuestra guía sobre las empresas de seguros en Costa Rica para entender el mercado y los canales de contratación disponibles.
¿Qué hacer cuando ocurre un accidente laboral?
Cuando ocurre un accidente de trabajo, el patrono debe reportarlo al INS de inmediato y remitir al trabajador a la red de servicios médicos del Instituto. El aviso oportuno es clave para que la persona reciba atención sin costo y para que empiecen a correr los subsidios por incapacidad.
El procedimiento habitual ante un accidente es el siguiente:
- Brinde primeros auxilios: atienda la emergencia y, si es grave, traslade al trabajador al centro médico más cercano.
- Reporte el aviso de accidente: el patrono comunica al INS el evento a través de los canales establecidos, con los datos del trabajador y las circunstancias.
- Acuda a la red médica del INS: la atención se brinda en los centros de salud del Instituto o en los que este designe.
- Dé seguimiento a la incapacidad: el médico determina el tiempo de recuperación y, mientras dure, el trabajador recibe el subsidio por incapacidad temporal.
- Conserve la documentación: guarde boletas, dictámenes y comprobantes, indispensables para cualquier reclamo o indemnización.
Si el accidente deja secuelas permanentes, el INS valora el grado de incapacidad y define la renta o indemnización correspondiente. Para conocer cómo se protegen sus ingresos en situaciones prolongadas de salud, puede consultar nuestra información sobre la cesantía en Costa Rica y otros derechos laborales asociados a la terminación del contrato.
Diferencia entre la póliza RT del INS y el seguro de la CCSS
La póliza RT del INS y el seguro de la CCSS son coberturas distintas y complementarias: el INS cubre lo que ocurre por causa del trabajo, mientras que la CCSS cubre la enfermedad común, la maternidad y las pensiones del régimen de Invalidez, Vejez y Muerte. Un patrono debe cumplir con ambas obligaciones al mismo tiempo.
| Aspecto | Póliza RT (INS) | Seguro social (CCSS) |
|---|---|---|
| Qué cubre | Accidentes y enfermedades del trabajo | Enfermedad común, maternidad, pensiones |
| Quién la administra | Instituto Nacional de Seguros | Caja Costarricense de Seguro Social |
| Quién paga | El patrono (prima sobre planilla) | Patrono y trabajador (cuotas obrero-patronales) |
| Obligatoriedad | Sí, para todo patrono | Sí, para todo patrono y trabajador |
En la práctica, si un trabajador se enferma de gripe acude a la CCSS, pero si se lesiona operando una máquina en su jornada, el caso corresponde a la póliza RT del INS. Ambos sistemas conviven y el patrono está obligado a mantener las dos coberturas al día.
Recomendaciones para el patrono
Mantener la póliza RT vigente no solo evita sanciones, sino que protege el patrimonio de la empresa y la tranquilidad de los trabajadores. Una gestión ordenada del seguro reduce riesgos legales y agiliza la atención cuando ocurre un evento.
- Reporte la planilla real: declarar salarios por debajo de lo real puede dejar sin cobertura suficiente al trabajador y generar ajustes posteriores.
- Actualice los cambios de personal: informe altas y bajas para que la prima corresponda a la plantilla vigente.
- Capacite en prevención: las empresas con menos accidentes pueden acceder a mejores condiciones y reducen el impacto de la siniestralidad.
- Guarde los comprobantes de pago: son la prueba de que la cobertura está al día ante cualquier fiscalización.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto cuesta el seguro de riesgos del trabajo en Costa Rica?
La póliza RT se cobra como un porcentaje de la planilla que varía según el riesgo de la actividad, desde menos del 1% en oficinas hasta más del 15% en actividades peligrosas. El monto exacto lo determina el INS al cotizar según la actividad declarada.
¿Quién debe pagar la póliza de riesgos del trabajo?
La póliza RT la paga en su totalidad el patrono. A diferencia de la CCSS, el trabajador no aporta ninguna cuota por este seguro; es una obligación exclusiva de quien contrata personal.
¿Qué pasa si el patrono no tiene la póliza RT y ocurre un accidente?
El INS atiende igualmente al trabajador accidentado, pero luego le cobra al patrono todos los gastos médicos e indemnizaciones. Además, el patrono queda expuesto a sanciones administrativas por incumplir la ley.
¿La póliza de riesgos del trabajo cubre los accidentes de camino al trabajo?
En general sí. El seguro cubre los accidentes ocurridos en el trayecto normal entre la casa y el lugar de trabajo, siempre que se den bajo las condiciones que reconoce la ley y no medien desvíos ajenos a la labor.
¿Dónde se contrata el seguro de riesgos del trabajo?
Se contrata directamente con el Instituto Nacional de Seguros (INS), en sus sedes, por medio de agentes o corredores autorizados, o a través de los canales digitales del Instituto. Es el único ente autorizado para administrar esta póliza.